Refinansieringslån

Hvis du har forbruksgjeld eller kredittkort med høye renter, kan et refinansieringslån være en god måte å få ned månedlige utgifter til gjeld på. Det kan potensielt være mye å spare på å refinansiere. Her leser du mer om hvordan du går fram for å søke.

Fordeler med refinansieringslån

Det er flere gode fordeler med å refinansiere eksisterende gjeld, som for eksempel:

Lavere rente
Færre og reduserte gebyrer
Lengre nedbetalingstid og lavere månedlige avdrag
Mer oversiktlig økonomi
Forbedret kredittverdighet
Råd til å pusse opp bolig

Hvis du har gjeld du har betalt ned på over tid kan det godt være at du betaler mer enn nødvendig i avdrag. Med refinansiering kan du oppnå bedre vilkår, som lengre nedbetalingstid og lavere rente. Ved å redusere utgifter til renteomkostninger kan du bli raskere gjeldfri og får bedre råd i hverdagen. Når du kun har ett lån å betjene kan du også oppleve å ha mer kontroll over økonomien.

Hvis du eier egen bolig og velger å ta opp refinansieringslån med sikkerhet, får du kanskje også råd til å investere i oppussing av boligen. Dette vil i sin tur øke verdien på huset ditt ytterligere. En klar fordel med å ta opp et sikret refinansieringslån er at dette vil ha lavere rente enn et usikret lån.

Bruk tid på forarbeidet før du søker

Når du vurderer å refinansiere gjeld er det lurt å begynne med en gjennomgang av økonomien din og se på eksisterende gjeld. Å sette opp et budsjett er en god måte å få oversikt over gjeldsposter og andre faste utgifter. Det kan også være lurt å vurdere følgende:

Foreta en kredittsjekk av deg selv på nettet
Eliminere ubetalte regninger og eventuelle betalingsanmerkninger
Få en ny verdivurdering av bolig

Kredittsjekk deg selv

Med et budsjett over inntekter og utgifter blir det lettere å se om det kan være penger å spare på å ta opp et refinansieringslån. For å sikre at du har oppdaterte beløp kan du enkelt sjekke gjeldspostene dine på Gjeldsregisterets hjemmesider.

Deretter kan være lurt å foreta en sjekk av økonomien din slik den vil framstå for en eventuell långiver når denne foretar sin kredittvurdering av deg i forbindelse med en lånesøknad. Dersom du har utestående krav eller betalingsanmerkninger kan dette gi negativt utslag på kredittscoren din.

Beregning av kredittscore er et nyttig verktøy for långivere når de skal bedømme risikoen som er forbundet med å innvilge lån. Her vil faktorer som inntekt og gjeldsgrad spille inn, i tillegg til betalingsevne og eventuelle ubetalte regninger. Merk at selv ubenyttet kreditt vil bli regnet som gjeld.

Sørg for å innfri krav

Du kan selv gjøre tiltak for å forbedre kredittscoren din, som å betale utestående krav eller kvitte deg med kredittkort før du søker om refinansieringslån. Slik reduserer du gjeldsgraden din raskt, og vil med det kunne oppnå bedre vilkår på lånet.

Med ubetalte inkassokrav eller betalingsanmerkninger kan det bli utfordrende å få innvilget lån til refinansiering. Det kan derfor lønne seg å betale ut slike krav på forhånd, om du har mulighet til det.

Oppdater verdivurderingen på boligen din

Om du eier egen bolig kan det lønne seg å få verdien vurdert på nytt. Det er ikke usannsynlig at boligen har økt i verdi siden du først tok opp huslån, og at eierandelen din dermed har økt. Da stiller du med mer egenkapital og kan få et gunstigere refinansieringslån.

Hva lønner det seg å refinansiere?

Ikke alle typer lån er like godt egnet for refinansiering. Du bør derfor se på hvilken type gjeld du har. De vanligste typene lån for refinansiering er:

Mindre forbrukslån
Kredittgjeld

De fleste forbrukslån vil være lønnsomme å refinansiere, siden de gjerne følger høye renter med slike. Et refinansieringslån kan brukes til å betale ut restskatt, smålån og kredittgjeld, selv om lånene er fordelt på ulike banker eller kort. Med et større lån får du som oftest lavere rente og lengre tid til å betale tilbake pengene.

Når bør man ikke refinansiere

Det finnes lån det ikke lønner seg å inkludere i en refinansiering, som for eksempel:

Studielån
Lån med kort gjenstående nedbetalingstid
Gjeld med gode betingelser

Kort sagt bør du ikke ta opp et refinansieringslån med mindre du kan få bedre betingelser ved å refinansiere. Studielån har for eksempel allerede markedets gunstigste vilkår, og er dessuten personlige lån som ikke kan videreføres til etterlatte. Dersom du har lån med kort nedbetalingstid kan det være mer lønnsomt å betale ned denne framfor å refinansiere. Ved å legge et slikt lån inn i et refinansieringslån med lengre løpetid risikerer du å betale mer enn nødvendig.

Refinansieringslån med eller uten sikkerhet

Det neste steget i prosessen er å bestemme hvorvidt du skal søke om refinansiering med eller uten sikkerhet. Et usikret lån er et forbrukslån, og vil dermed ha høyere rentesats enn et sikret lån, der du stiller eiendom som garanti.

Det finnes ulemper og fordeler ved både sikrede og usikrede lån. Behandlingstiden vil normalt være raskere hvis du søker om et lån uten sikkerhet, fordi du slipper å foreta verdivurdering av bolig. På den annen side fordrer det stabil inntekt og ryddig økonomi å få innvilget et lån der du ikke stiller med garanti.

Refinansiering av boliglån

Det kan være lønnsomt å refinansiere boliglån, for eksempel ved å flytte lånet til en annen bank der du kan oppnå bedre vilkår. Om du har boliglån kan det lønne seg å undersøke om du kan sikre deg bedre betingelser for dette. Med stor konkurranse i lånemarkedet er det potensielt penger å spare på å flytte lånet. Eventuelt kan du prøve å forhandle deg fram til en bedre rente.

Søk refinansieringslån via en lånemegler

Når du skal søke om refinansiering vil du oppleve at det er et mylder av tilbydere på markedet. Prosessen med å finne det gunstigste lånet for deg og din økonomi kan virke både tungrodd og uoversiktlig. Mange tenker kanskje at det er tryggest å forholde seg til banken man har et kundeforhold til fra før.

Du bør derimot være oppmerksom på at det ikke er noen automatikk i at banken din kan tilby deg de mest gunstige betingelsene. I tillegg kan du faktisk utnytte konkurransen i markedet til din fordel. Ved å kontakte en lånemegler kan du spare både tid og krefter i en søknadsprosess.

Lånemeglere tilbyr en gratis og uforpliktende tjeneste der de formidler søknaden din til flere ulike låntilbydere. Slik kan du motta flere gode tilbud om lån med kun én søknad, og du er ikke forpliktet til å godta eventuelle tilbud. Megleren er en objektiv agent som får sin provisjon fra den långiveren du eventuelt velger.

Lånemegleren kan også hjelpe deg med utfyllingen av selve søknaden. Når bankene vet at de konkurrerer om å få deg som kunde, kan du oppnå de beste betingelsene på ditt nye refinansieringslån.

Husk å sammenligne, og vær obs på rentesatsen

Før du takker ja til eventuelle tilbud er det vesentlig å sammenligne disse. På nettet finnes det flere gode tjenester du kan benytte deg av for å få god oversikt når du skal sammenligne ulike låntilbydere og deres vilkår.

Når du søker om refinansieringslån vil renten settes individuelt, basert på långivers vurdering av hver enkelt søkers omstendigheter og kredittvurdering. Dermed kan du ikke vite hva den effektive renten blir før etter at du har søkt og mottatt et tilbud.

Merk deg også at det er forskjell på nominell og effektiv rente. Det er den effektive renten som til syvende og sist er avgjørende. Denne inkluderer alle kostnader knyttet til lånet, altså summen av gebyrer og nominell rente. Beste refinansieringslån vil dermed være et lån som har lav nominell rentesats og lave gebyrer, sammenlignet med andre lån med samme løpetid og lånebeløp.

Refinansieringslån og betalingsanmerkninger

Hvis kredittscoren din er lav vil dette kunne ha en negativ innvirkning på kredittverdigheten din. Dersom du har betalingsanmerkninger kan du få vanskeligheter med å få innvilget lån hvis du ikke kan stille bolig som sikkerhet.

Selv om det beste vil være å betale eventuelle utestående krav før du søker om refinansieringslån er dette ikke alltid en mulighet. Da er det greit å være klar over at det finnes alternative løsninger. Det finnes spesialbanker som kan tilby lån dersom du har mulighet til å stille bolig som garanti for et lån.

Alternativt er det også mulig å søke om lån sammen med andre, enten en kausjonist eller en medlåntaker. En kausjonist stiller en annen person sin bolig som sikkerhet for lånet ditt, og en medlåntaker stiller sin egen inntekt som garanti. I begge tilfeller er det du som er hovedansvarlig for lånet, men med medlåntaker vil begges økonomi legges til grunn for søknaden.

Oppsummering

Et refinansieringslån kan gi deg reduserte månedlige utgifter til gjeld, og dermed en romsligere hverdagsøkonomi.
All kredittgjeld og forbruksgjeld kan refinansieres, men ikke alle typer lån egner seg like godt for refinansiering.
Det lønner seg å sammenligne lån med tilsvarende nedbetalingsperiode og lånebeløp. Se spesielt på nominell rente og gebyrer.
Søk raskt og effektivt gjennom en lånemegler.
Hvis du har lav kredittscore kan det lønne seg å søke med medlåntaker.